7月16日，央行发布《数字人民币研发进展白皮书》（下称《白皮书》），全面阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。
这是央行首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，目的是听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通。
数字人民币，是央行发行的法定货币，定位于现金类支付凭证（M0）。数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。
“数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统一管理。”人民银行货币金银局局长罗锐说。据介绍，目前，数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正选择部分有代表性的地区开展试点测试。在继工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行后，网商银行和微众银行已参与到数字人民币的研发和运营中，而招商银行也于近期获准加入。数字人民币试点呈现提速之势。截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元。考虑到中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的国家，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。安全性方面，数字人民币实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系。引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施。除了使用更便捷，不同于完全匿名使用的现金，也不同于与实名银行账户绑定的传统移动支付，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，在风险可控的基础上实行匿名。“数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。”人民银行副行长范一飞说。在保护隐私的同时，也便于对电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为进行监督追踪，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求，进而维护金融安全。“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”人民银行数字货币研究所所长穆长春说，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。穆长春进一步解释，虽然支付功能相似，但是数字人民币具备特定优势：“一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。”数字货币是数字经济发展的重要标志。目前，65个国家或经济体已启动数字货币的研发。作为金融领域的一项“新基建”，法定数字货币的研发和应用，对降低交易成本，提高金融运行效率，助推数字经济的发展具有重要意义。如今，数字人民币在多个城市试点，涵盖餐饮服务、生活缴费、购物消费、交通出行等多种消费场景。这些试点经验将为数字人民币的推广落地提供有益借鉴。在数字人民币钱包设计方面，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。从试点应用场景看，数字人民币在使用时无需支付任何服务、手续费用，无需绑定银行卡，且在无网络的依然可以正常使用。从“扫一扫”到“碰一碰”，数字人民币提高了支付的便捷程度，对于不擅长使用互联网的老年人尤为友好。罗锐介绍，数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，进一步提升数字人民币的普惠性。“继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。”范一飞表示，“下一步，将继续稳妥推进数字人民币研发试点，央行将进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际，扩大参研机构和试点测试地区范围。”《白皮书》指出，数字人民币的目标愿景之一是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。“《白皮书》正面回应了数字人民币的跨境使用问题，”中国人民大学博士后郝毅对此表示，“数字人民币能否，以及如何促进人民币国际化一直是社会各界关注的重点。本次白皮书详细介绍了数字人民币未来研发在以国内零售为主的基础上，跨境支付场景的工作方向。”根据《白皮书》，数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。苏宁金融研究院研究员孙杨说：“这个是一个明确的信号，技术条件已经准备好了，只等待启动，以及和对应的外部金融监管机构沟通，选定场景和地区推动测试了。”他表示，跨境支付是一个非常有意义的场景，尤其在境外旅游、生活和消费，有助于方便国人的境外消费，也有益于通过数字人民币跨境支付增强人民币在当地国家民众心中的形象。郝毅认为，未来数字人民币跨境支付场景的研究将可能在国际组织的协调下进行。在一定程度上，由国际组织牵头组织减少了数字人民币跨境支付场景中与交易对手国的沟通成本，更容易形成统一的制度框架、技术标准共同在全球推行央行数字货币的跨境使用。数字人民币在大国中率先进行试点，在处理高并发等技术问题上已经积累了经验。同时，中国作为贸易大国，在跨境结算方面存在巨大的需求，为在经常项目下使用央行数字货币提高结算效率提供了广阔的应用场景。免责声明：本文的信息、数据均来源于公开资料，本公司对这些信息的准确性及完整性不作任何保证。在任何情况下，本文中的信息或所表达的意见并不构成投资建议。
